Nội dung bài viết
Mua nhà khi chỉ có 500 triệu đồng – Chuyện thật như mơ
Tôi là dân tỉnh lẻ lập nghiệp ở Sài Gòn. Vợ tôi là dân Sài Gòn, những năm đầu tiên, để tiết kiệm chi phí, tôi ở chung với gia đình nhà vợ.
Thế nhưng, thằng em trai của vợ tôi cũng đến tuổi lập gia đình. Có thêm người nhà bỗng ồn ào và chật chội hẳn.
Công việc trên công ty thì nhiều vô kể, về nhà lại không có mấy không gian riêng tư cho hai vợ chồng nên mãi chẳng dám có con.
Mỗi khi nghe vợ tâm sự muốn có con, tôi thấy thương cô ấy quá. Mấy năm trời tích cóp, vỏn vẹn trong tài khoản mới có 500 triệu đồng. Tôi đánh liều, quyết mua chung cư ở Sài Gòn.
1. Lựa chọn phương án mua nhà
500 triệu quả thật là số tiền không nhỏ. Nhưng mang 500 triệu đi mua nhà, nghĩ lại lúc đó tôi cũng có một chút làm liều.
Phương án giải quyết tài chính của tôi lúc này không gì khác ngoài việc đi vay ngân hàng để mua nhà trả góp.
Theo tôi tìm hiểu được, sẽ có 2 hình thức đi vay phổ biến: Vay mua nhà dự án hoặc Vay mua nhà có sổ.
Mua nhà dự án
Nhà dự án là hình thành trong tương lai. Mỗi dự án sẽ có chính sách vay mua từ nhiều ngân hàng khác nhau.
Các chủ đầu tư sẽ liên kết với ngân hàng để hỗ trợ khách hàng vay mua dự án. Khách hàng chỉ có thể vay từ ngân hàng cố định của dự án, không có sự lựa chọn khác.
Tuy nhiên, các ngân hàng cũng sẽ có nhiều gói vay với lãi suất và chi phí khác nhau trong cùng 1 dự án. Ngoài ra, vợ chồng tôi cũng so sánh nhiều dự án, nhiều ngân hàng để chọn ra gói vay và dự án tốt nhất.
>> Không thể bỏ qua dự án Hot nhất Quận 9 năm 2020: Đông Tăng Long An Lộc.
Mua nhà đã có sổ
Nhà có sổ là nhà chung cư hoặc nhà nhà đất đã có Giấy chứng nhận quyền sở hữu
Khi biết được nguyện vọng mua nhà của 2 vợ chồng, bạn bè cũng giới thiệu cho chúng tôi rất nhiều, từ chung cư đến nhà phố. Chúng tôi cũng có thể chủ động hơn trong việc tiếp cận vốn vay của các ngân hàng.
Tuy vậy, việc lựa chọn lại trở nên khó khăn hơn do có quá nhiều thông tin cần so sánh. Mỗi phương án đều có những ưu nhược điểm riêng, không thể nói đâu mới là dự án tốt nhất.
Mua nhà vẫn thường dựa vào cảm tính hoặc sự tin tưởng từ người giới thiệu. Thế nhưng, việc vay tiền mua nhà trả góp phải đáp ứng nhu cầu và kế hoạch tài chính của gia đình.
Vì vậy, tôi phải “cân đo đong đếm” thật cẩn trọng nếu không sẽ dẫn đến gánh nặng tài chính cho gia đình.
Cuối cùng thì sau nhiều đêm mất ngủ, tôi quyết định mua nhà chung cư dự án. Phù hợp với nguồn tài chính của 2 vợ chồng và chính sách cho vay hỗ trợ của dự án này cũng khá ổn.
2. Tìm hiểu về lãi suất cho vay ngân hàng mới nhất 2020.
Khi vay tiền mua nhà trả góp, chúng ra phải quan tâm đến những vấn đề như sau:
2.1. Thời hạn vay
Thu nhập của mỗi gia đình là khác nhau và có thể thay đổi qua từng năm. Ngân hàng cũng có nhiều gói cho vay có thời hạn dài.
Do đó, để giảm áp lực trả nợ, đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ mà chúng ta lựa chọn thời hạn vay phù hợp.
Thời hạn cho vay mua nhà thường từ 10, 15, 20 hay 25 năm. Ngoài ra, để tăng sự cạnh tranh, các ngân hàng còn có ưu đãi lãi suất trong những năm đầu.
Trong quá trình vay, khách hàng vẫn có thể tất toán trước hạn nếu có đủ khả năng cũng như tiết kiệm được khoản tiền lãi. Thời hạn vay cũng là yếu tố tác động đến lãi suất cho vay của ngân hàng và khoản phí phạt trước hạn.
2.2. Hạn mức vay
Ngân hàng sẽ có gói hỗ trợ vay từ 50% – 70% – 90% giá trị bất động sản thế chấp. Tuy nhiên, theo nhiều chuyên gia chỉ nên vay tối đa từ 50% – 70% để hạn chế áp lực trả nợ.
Lúc ấy, các bạn chuyên viên tư vấn bên An Khang Real có cho tôi lời khuyên là nên chọn mức vay 50% thôi. Bởi đây là mức vay lý tưởng mà người vay có thể nhanh chóng hoàn trả cũng như cân đối các khoản chi tiêu trong gia đình.
Tôi lúc ấy lại vì quá muốn mua nhà mà chấp nhận vay 70%. Quả thực thời gian đầu phải cắt giảm rất nhiều khoản chi tiêu để trả nợ từng kỳ, rất khó khăn.
Vì thế, khuyên các bạn phải tính toán về khả năng trả nợ ở thời điểm hiện tại cũng như tương lai để hạn chế trường hợp mất khả năng trả nợ trong tương lai.
2.3. Lãi suất vay
Mỗi ngân hàng sẽ có nhiều gói vay với mức lãi suất ưu đãi cũng như thời hạn vay khác nhau. Thông thường thời gian cố định lãi suất tỷ lệ thuận với lãi suất.
Ngoài ra, biểu lãi suất của các ngân hàng, những lưu ý về mức tính lãi suất cũng như cách tính lãi suất của mỗi ngân hàng là khác nhau.
Tham khảo: Lãi suất ngân hàng 2020
2.4. Điều kiện và thủ tục vay
Mỗi ngân hàng sẽ có điều kiện và thủ tục cho vay theo quy định riêng. Bộ phận thẩm định sẽ thẩm định độ tuổi, tài sản thế chấp, tiền đặt cọc hay lịch sự vay nợ (CIC)… Cụ thể:
Điều kiện vay
- Quốc tịch: Người Việt Nam, hoặc người Việt Nam có vợ/chồng là người nước ngoài.
- Độ tuổi: Từ đủ 18 tuổi và không quá 70 tuổi khi đáo hạn khoản vay.
- Địa chỉ cư trú/làm việc: Tại các tỉnh/thành phố có Chi nhánh/ Phòng giao dịch của ngân hàng cho vay.
- Các khoản thu nhập từ lương: Thời gian làm việc tại đơn vị hiện tại tối thiểu 03 tháng, Hợp đồng lao động có thời hạn tối thiểu 12 tháng, Thu nhập từ cho thuê tài sản, Thuộc sở hữu của chính KH và có thu nhập ổn định từ 06 tháng trở lên, Thu nhập từ kinh doanh/góp vốn, Kinh nghiệm kinh doanh từ 2 năm trở lên.
- Chứng minh thu nhập tối thiểu theo yêu cầu.
- Lịch sử tín dụng (tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng).
Một số các giấy tờ thiết yếu gồm có:
- Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn theo mẫu của ngân hàng.
- Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập của Khách hàng.
- Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn (Hợp đồng mua bán,…).
- Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo.
2.5. Tài sản thế chấp
Các gói vay lớn buộc phải có tài sản thế chấp thì ngân hàng mới có thể quyết định cho vay hay không, cho vay bao nhiêu. Vì thế, đây là một yếu tố hết sức quan trọng.
Tài sản thế chấp sẽ là tài sản bất động sản hiện có. Đối với dự án chung cư có ngân hàng hỗ trợ, tài sản thế chấp cũng chính là tài sản mà khách hàng mua hay hợp đồng mua bán.
Bên cạnh đó, ngân hàng còn khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm khoản vay và tài sản thế chấp. Điều này đề phòng trường hợp cháy nổ, thiệt hại tài sản không mong muốn hay khách hàng mất khả năng thanh toán (khách hàng chết, giảm sức lao động…).
Do đó, cần chuẩn bị thêm một khoản tiền cho các gói bảo hiểm này.
3. Chọn mặt gửi vàng
Chủ đầu tư là một yếu tố quan trọng của dự án. Không thiếu những dự án thiếu pháp lý hay tình trạng chung cư chậm tiến độ.
Tuy nhiên, thị trường thì có vô vàn dự án. Nếu không may chủ đầu tư không có uy tín, chúng tôi chẳng những không có nhà ở mà có khi lại mất luôn số vốn hiện có.
Báo chí vẫn nói nhan nhản về dự án treo, dự án sai phạm khiến tôi cũng ít nhiều lo lắng. Tôi buộc phải tham khảo quy mô công ty chủ đầu tư, tiềm lực cũng như những dự án đã thực hiện trước đó qua người thân, bạn bè.
Nhiều anh chị gợi ý cho chúng tôi nên tìm một đơn vị tư vấn có uy tín và tận tâm. Vì họ có nhiều kinh nghiệm, nắm bắt thị trường tốt giúp chúng tôi phân tích và so sánh dễ dàng hơn.
An Khang Real chính là đơn vị tư vấn mà tôi tin tưởng làm việc cùng. Theo đánh giá của tôi, đội ngũ chuyên viên có kiến thức vững, am hiểu thị trường và có chứng chỉ môi giới bất động sản hẳn hoi.
Ngoài ra, chúng tôi cũng ưu tiên lựa chọn dự án có tiện ích nội khu, mặt bằng dân trí cao cũng như giao thông thuận lợi. Và thực sự chuyên viên An Khang Real đã nhiệt tình tư vấn hỗ trợ được dự án phù hợp nhất khiến tôi rất hài lòng.
Sau khi chọn mặt gửi vàng, việc tiếp theo chính là lập kế hoạch tài chính để… trả nợ, mua nhà khi chỉ có 500 triệu.
4. Kế hoạch trả nợ 10 năm
Chi tiêu hàng tháng
Lương 2 vợ chồng tôi khi đó cũng ở mức 25 triệu đồng, cả việc tay trái lẫn tay phải. Ra riêng rồi mọi chi phí sinh hoạt, tiền sữa tã cho con ngót nghét mỗi tháng cũng “đi đứt” 15 triệu.
Nhẩm tính chỉ số tăng lương hàng năm cũng như tình hình lạm phát, chi phí sinh hoạt, con cái sẽ còn tăng, chúng tôi nhắm được căn chung cư tầm trung có giá khoảng 1 tỷ rưỡi.
Vợ chồng tôi lựa chọn phương án vay vốn ngân hàng 70% giá trị căn hộ tương đương 1,1 tỷ trong 15 năm. Lãi suất ưu đãi 1 năm đầu là 7,3%.
Như vậy, 12 tháng đầu tiên, trung bình mỗi tháng vợ chồng tôi chi trả cả gốc lẫn lãi khoảng 10 triệu đồng. Sau đó, lãi suất ngân hàng được tính bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng cộng với biên độ 3,9%.
Theo đõ, lãi suất phải trả ngân hàng là 12,2% tương đương số tiền phải trả hàng tháng là hơn 13 triệu đồng.
Thời gian đầu, 2 vợ chồng phải chắt bóp chi tiêu, hạn chế đi ăn ngoài hay chỉ mua những vật dụng cần thiết, tránh đồ xa xỉ. Không những vậy, tôi còn phải nhận thêm 1 số công việc bên ngoài làm tranh thủ buổi tối.
Mặc dù có chút vất vả hơn và thấy có lỗi vì ít dành thời gian chơi đùa với con, nhưng chỉ cần nghĩ về tiếng cười của con ngân hàng trong ngôi nhà của riêng mình, tôi thấy thật hạnh phúc.
Hiện tại 2 vợ chồng cũng có thu nhập ổn định hơn, chặng đường mua nhà cũng đi được hơn 1 nửa.
Lưu ý khi quyết định vay mua nhà
Theo nhiều chuyên gia đánh giá, vay nhà 10 năm hay 15 năm là khoảng thời gian phù hợp khi vay mua nhà theo hình thức trả góp. Khách hàng có thể chia nhỏ số tiền thanh toán từng kỳ cho ngân hàng mà không cần lo lắng về khoảng thời gian chịu lãi suất thả nổi quá dài.
Mức lãi suất có thể được tính trên dư nợ gốc hoặc dư nợ gốc giảm dần. Lãi suất trên dư nợ gốc là lãi sẽ được tính trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời hạn vay.
Lãi suất trên dư nợ giảm dần là lãi sẽ chỉ tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ, sau khi đã trừ ra phần tiền gốc bạn đã trả trong các kỳ trước đó.
Tuy cùng tổng số tiền lãi phải trả, thế nhưng cách tình lãi trên dư nợ giảm dần sẽ làm mức lãi suất cao hơn cách tính lãi trên dư nợ gốc. Nói cách khác, cùng một khoản vay và thời gian vay nhưng con số thể hiện lãi suất theo dư nợ gốc giảm dần và dư nợ gốc sẽ khác nhau.
Tuy tổng tiền lãi bằng nhau, thế nhưng dư nợ còn lại sẽ rất quan trọng vì ảnh hưởng đến phí phạt trước hạn.
Nguyên nhân vì phí phạt tất toán hợp đồng trước hạn sẽ được tính trên dư nợ còn lại. Nếu không nắm rõ có thể xảy ra mâu thuẫn không đáng có. Đặc biệt khi khoản vay không có chính sách miễn phí trả nợ trước hạn.
Mua nhà là việc hệ trọng của cuộc đời mỗi người. Việc vay tiền mua nhà cũng là một bước đi hết sức cẩn trọng và tính toán nhiều.
Do đó, chúng ta nên lưu ý một số điều khác để vạch ra một kế hoạch mua nhà tốt nhất:
- Bài toán chi phí và khả năng thanh toán của gia đình.
- Tránh dồn hết tiền dư để trả nợ ngân hàng mà cần chừa ra một khoản nhỏ tiết kiệm trừ trường hợp khẩn cấp.
- Luôn phấn đấu kiếm thêm thu nhập. Lạm phát và chi phí sinh hoạt sẽ ngày một tăng sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của bạn trong tương lai.
- Nên trả nợ trước hạn để giảm bớt gánh nặng trả lãi ngân hàng.
Hy vọng câu chuyện của vợ chồng tôi sẽ giúp các bạn trẻ có thêm thông tin và kinh nghiệm trước khi quyết định chọn tổ ấm cho gia đình mình.
Bên cạnh đó, các bạn có thể nhận hỗ trợ từ đội ngũ chuyên viên tư vấn của An Khang Real. Những người trẻ năng động, nhiệt huyết và có kiến thức vững chắc này sẽ là người bạn đồng hành sáng suốt đấy!
Chúc các bạn thành công!
Thị trường bất động sản luôn thay đổi liên tục khiến các nhà đầu tư ngày càng khó khăn trong việc lựa chọn dự án để “xuống tiền”. Hãy để An Khang Real cập nhật thông tin đúng nhu cầu đến Quý khách.
[elementor-template id=”5366″]
